Welcome visitor you can log in or create an account
A+ A A-

Когда кредит на покупку квартиры является потребительским?

Здравствуйте. В 2008 году был взят кредит на сумму 4 млн. дол. В обеспечение была передана в ипотеку недвижимость, которая уже была в собственности должника на момент получения кредита. Сам должник является предпринимателем, но в договоре он указан просто как физическое лицо. В договоре нигде не фигурирует, какой это кредит, только в анкете-заявке указана его цель – покупка квартиры на вторичном рынке. Можно ли расценивать этот кредит как потребительский?


Здравствуйте! Согласно Закону «О защите прав потребителей» потребительский кредит – это средства, которые предоставляются кредитодателем (банком или иным финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции. При этом под потребителем понимается физическое лицо, которое приобретает, заказывает или имеет намерение приобрести или заказать продукцию для личных потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника. Продукция же определяется как любое изделие (товар), работа или услуга, которая изготовляется, выполняется или предоставляется для удовлетворения общественных нужд.

То есть, исходя из ст. 1 Закона «О защите прав потребителей», для того, чтобы кредит можно было классифицировать как потребительский, необходимы следующие условия:

1) он должен быть предоставлен физическому лицу;

2) кредит должен быть использован для приобретения товара, работы или услуги, удовлетворяющей личную потребность физического лица;

3) кредит не должен использоваться для целей, непосредственно связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Из предоставленной информации понятно, что кредит был предоставлен для приобретения товара (квартиры) 1 физическому лицу, а не ФЛП, что дает основания расценивать его именно как потребительский. Но в то же время не известно, для каких целей приобреталась квартира: для проживания физлица и членов его семьи или для использования ее в предпринимательской деятельности. В первом случае кредит должен расцениваться как потребительский, во втором же – он не может быть признан таковым.

Этот термин раскрыт лишь в некоторых специальных законах, регулирующих другие сферы правоотношений. Так, в Законе «О защите экономической конкуренции» товар определен как любой предмет хозяйственного оборота, в том числе товары, работы, услуги, документы, подтверждающие обязательства и права (в частности, ценные бумаги). А в Законе «О внешнеэкономической деятельности» – как любая продукция, услуги, работы, права интеллектуальной собственности и другие неимущественные права, предназначенные для продажи. Из этих определений можно сделать вывод о понимании товара как предмета (вещи), предназначенной для продажи. Квартира, как объект недвижимости, согласно главе 13 ГК является вещью, а, следовательно, в правоотношениях, связанных с ее отчуждением, должна рассматриваться как товар.

Доказательствами того, что квартира приобретена физлицом для своих личных нужд, могут быть, к примеру, документы, свидетельствующие о регистрации им своего места постоянного проживания и/или места проживания членов его семьи в этой квартире и об их проживании в ней (например, справка о регистрации места проживания лица, приложение 11). Также для доказывания этого обстоятельства могут использоваться свидетельские показания, подтверждающие факт проживания физлица и членов его семьи в этой квартире.

В то же время при наличии доказательств того, что квартира используется физлицом для целей предпринимательской деятельности (например, она используется ФЛП как его офис или сдается в аренду), суд может сделать противоположный вывод, то есть не признать такой кредитный договор потребительским.

Наличие у физлица статуса предпринимателя при этом не имеет определяющего значения. Ведь этот статус не отменяет возможности этого лица вступать в правоотношения в качестве потребителя других товаров и услуг. К примеру, как потребитель, а не как ФЛП это лицо будет выступать при приобретении в магазине продуктов питания, бытовой техники или других вещей, предназначенных для удовлетворения его личных потребностей и потребностей его семьи. Аналогично в качестве потребителя физлицо будет выступать при получении в банке кредита для приобретения этих и других товаров, которые будут потреблены им и/или членами его семьи, а не будут использоваться физлицом в его предпринимательской деятельности.

Иногда, впрочем, суды формально подходят к определению того, является кредит потребительским или нет. В некоторых случаях уже сам факт указания в договоре на то, что заемщиком является физическое лицо, является достаточным основаниям для признания такого договора потребительским (см. определение ВССУ от 07.02.2011 по делу № 6-1699св10, постановление ВХСУ от 22.05.2012 по делу № 5010/1912/2011-16/73). В других же делах исследуется не только то, в каком качестве лицо заключало кредитный договор (как физлицо или как ФЛП), но и то, для каких целей этот кредит был предназначен (см. определение ВССУ от 13.03.2013 по делу № 6-39527св12, постановление ВХСУ от 22.01.2013 по делу № 42/83б).

Второй подход можно считать более правильным, поскольку классификация кредитного договора как потребительского зависит не только от правового статуса сторон, но и от того, для каких целей он используется. Если будет установлено, что кредит был выдан для финансирования расходов на приобретение недвижимости, используемой в предпринимательской деятельности, то есть все основания для отказа в признании такого кредита потребительским. Именно такой вывод был сделан, к примеру, ВССУ в деле № 6-39527св12.

Другие обстоятельства не включены в определение потребительского кредита, которое дано в ст. 1 Закона «О защите прав потребителей», и поэтому не могут использоваться как его квалифицирующие признаки. Следовательно, на оценку кредита как потребительского не влияет ни факт его обеспечения ипотекой (кредит может быть потребительским и ипотечным одновременно), ни то, у кого будут приобретены товары, для покупки которых кредит был выдан (у СПД или у физлица).

 

ВЫВОД:

Кредит на покупку квартиры, выданный физическому лицу, можно расценивать как потребительский в случае, если приобретенная за счет этого кредита квартира используется физлицом для своих личных потребностей, а не для целей, связанных с предпринимательской деятельностью.

 

Введите свой вопрос, и получите бесплатно квалифицированную консультацию юриста: