Welcome visitor you can log in or create an account
A+ A A-

Платежные системы в Украине: современные реалии правового регулирования

Переводы денежных средств являются важным источником финансовых ресурсов во многих странах мира.

По официальным данным Национального банка Украины по состоянию на июль 2013 года на территории Украины деятельность по переводу денежных средств осуществляли девять внутригосударственных и международных систем перевода средств, которые созданы резидентами Украины, из них пять созданы банками, а четыре – небанковскими финансовыми учреждениями.

В первом полугодии 2013 года с использованием внутригосударственных и международных платежных систем, созданных резидентами и нерезидентами, было проведено внутри страны 7915 млн. грн. в эквиваленте 4,5 млн. долларов США, в Украину 2203 млн. дол. США (в эквиваленте), за границу 384 млн. дол. США (в эквиваленте).

Эволюция правового регулирования

С целью внедрения новых способов расчетов в безналичной форме при продаже товаров, предоставлении услуг и при выдаче наличных средств Национальный банк Украины в 1997 году принял решение об утверждении Положения о внедрении пластиковых карточек международных платежных систем при расчете за товары, предоставленные услуги и при выдаче наличности.

Впервые в законодательстве появилось понятие платежных систем, которое определялось как совокупность нормативных договорных финансовых и информационно-технических средств и решений участников (банков, учреждений, компаний), которые регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка использования платежных карточек. Данное регулирование ограничивалось использованием карточек международных платежных систем, таких как DINERS CLUB, JCB, AMERICAN EXPRESS.

В 1999 году Национальный банк Украины определил в своем Положении о порядке эмиссии платежных карточек и осуществлении операций с их использованием общие требования к внутренним платежным системам, которые создаются резидентами Украины и действуют исключительно на территории Украине. Само понятие платежной системы было связано с расчетами по операциям, совершаемым с помощью пластиковых карточек этой системы. Законодатель не связывал понятие платежных систем с ее основополагающей функцией движения определенной суммы денег с целью зачисления на счет получателя либо выдачи ему данной суммы наличными.

Со вступлением в силу Закона Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине» в 2001 году были определены общие основы функционирования платежных систем в Украине, понятие и общий порядок осуществления перевода денег внутри Украины. Наконец-то была установлена ответственность субъектов перевода денег.

Роль центрального банка

Как говорится в документе «Подходы к регулированию формальных и неформальных систем перевода денежных средств: опыт и полученные уроки», подготовленном МВФ в 2005 году, возможность проведения анонимных операций, непрозрачность системы расчета, недостаток ведения учета, а также отсутствие надзора делают системы перевода денежных средств привлекательными средствами противозаконной деятельности.

В январе 2006 года Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов принял Общее руководство по развитию национальной платежной системы, в котором были определены основные принципы. В нем подчеркивалось, что развитие платежной системы является комплексным процессом, который должен основываться главным образом на потребностях, а не на технологиях. Реформы платежной системы зависят от параллельного развития банковской системы, взаимодействия в сфере платежных услуг и платежных инфраструктур и, следовательно, должны являться результатом совместных усилий банковского сектора, органов регулирования и иных соответствующих заинтересованных сторон.

Первым руководящим принципом было определено сохранение за центральным банком центральной роли. В силу общей ответственности центрального банка за устойчивость национальной валюты ему принадлежит центральная роль в развитии использования денег в качестве эффективного средства платежа. Вклад центрального банка в развитие национальной платежной системы является ключевым. Как правило, центральный банк играет ряд важнейших ролей в платежной системе. Он является оператором, органом наблюдения в отношении ключевых платежных механизмов, пользователем платежных услуг, а также катализатором реформирования системы. Через реализацию своих функций центральные банки получают широкое представление о роли платежной системы в финансовой системе и экономике, а также обширные знания о конкретных платежных системах.

В общем функции по регулированию и надсмотра за платежными системами и участниками таких систем в разных странах мира принадлежит Центральным банкам страны. Например, в России такую функцию выполняет Банк России, в ОАЕ и в Нидерландах – Центральный банк.

До вступления в силу 18.09.2012 года изменений в Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» (далее по тексту – Закон о платежных системах) регулятором деятельности небанковских финансовых учреждений, осуществляющих деятельность по переводу средств, как участников платежных систем была Национальная комиссия, регулирующая деятельность в сфере рынков финансовых услуг (далее по тексту – НКРРФУ).

Изменения в данный Закон внесли некоторую ясность в деятельность данных компаний и платежных систем в целом. Так, было предусмотрена систематизация информации по платежным системам, участникам таких систем и операторам услуг платежной инфраструктуры, надсмотр (оверсайт) над платежными системами. Функция по выдаче лицензии на перевод средств без открытия счета в национальной валюте небанковским финансовым учреждениям была передана Национальному банку Украины.

Таким образом, для небанковских финансовых учреждений, осуществляющих деятельность по переводу средств в национальной валюте без открытия счета, регулятором стали два государственных органа: НКРРФУ и Национальный банк Украины.

Процедура получения лицензии

Как большая часть изменений в законодательстве Украины, от закрепления нормы в законе до ее реализации в подзаконных актах и уточнения процедуры получения лицензии требуется время. Данные изменения не были исключением. Постановление Национального банка Украины, регулирующее порядок выдачи лицензии таким учреждениям, вступило в силу через шесть месяцев после внесения изменений в Закон о платежных системах, в конце марта 2013 года.

На первый взгляд, постановление Правления Национального банка Украины № 57 от 26.02.2013 года «Об утверждении Положения о порядке выдачи небанковским финансовым учреждениям лицензии на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов» содержит небольшой перечень информации и документов, которые необходимо предоставить на получение лицензии. Такой перечень может вызывать ошибочное мнение о простой и легкой процедуре получения данного документа.

Внутренняя организационная структура Национального банка Украины предусматривает тесное взаимодействие всех департаментов для более эффективного и четкого выполнения возложенных на него функций. Выдача лицензий не является исключением из данного правила. Документы, которые НФУ предоставляет на получение лицензии, согласовываются не двумя и даже не тремя департаментами Национального банка Украины. Подтверждением этому являются содержание и требование к самим правилам, которые небанковское финансовое учреждение должно подать для получения лицензии.

Написание данных правил требует не только юридических знаний в сфере регулирования денежных переводов, но также знаний в банковской сфере, осуществления финансового мониторинга, международных стандартов Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денежных средств (FATF), защиты информации. Требования к правилам НФУ в Положении № 57 изложены в общем порядке, и для получения позитивного результата при рассмотрении документов Национальным банком Украины требуют более глубокого анализа.

К основным рекомендациям при написании данных правил хотелось бы отнести следующие моменты:

1. При подаче документов на лицензию НФУ должно определить, к какой именно из зарегистрированных Национальным банком Украины платежных систем оно будет присоединяться. Конечно, на сегодняшний день Положение № 57 не предусматривает необходимости регистрации изменений в Правила НФУ, получившего лицензию. Но при подготовке документов свои Правила целесообразнее прописывать, основываясь на правилах платежной системы, в которой оно планирует осуществлять деятельность.

2. Лицензия выдается на перевод средств в национальной валюте. Это означает, что расчеты всех субъектов денежного перевода осуществляются исключительно в гривне. Если НФУ планирует работать в международной платежной системе и осуществлять транснациональные переводы, необходимо после получения данной лицензии получить генеральную валютную лицензию Национального банка Украины и пройти регистрацию в Национальном банке Украины договора об участии в такой международной платежной системе.

3. Внутренний финансовый мониторинг и соответствие программе по предотвращению случаев отмывания денежных средств и финансирования терроризма. Правила должны соответствовать международным требованиям по предотвращению случаев отмывания денежных средств и финансирования терроризма, включая идентификацию клиентов, предоставление точной и ясной информации об инициаторе перевода денежных средств, ведение и хранение учетных записей операций, сообщение информации о подозрительных операциях, порядок приостановления операций при возникновении подозрений. Следует учесть, что в феврале 2012 года FATF утвердил новую редакцию «Международных стандартов противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма и распространения оружия», и при разработке правил необходимо учитывать одну из рекомендаций, изложенных в данном документе – рекомендацию 16 «Денежные переводы».

4. Система защиты информации и технологии обработки документов на перевод денег. В большинстве случаев НФУ имеют свой программный продукт, разработанный под определенную технологическую схему функционирования. При этом следует учитывать: чтобы иметь легитимную систему для совершения денежных переводов, необходимо проходить серьезную проверку на соответствие всем международным протоколам и современным требованиям к защите информации.

 

ВЫВОД:

Все это говорит об одном: такой вид деятельности, как перевод средств, требует серьезных технических ресурсов, высококвалифицированного персонала, качественного программного обеспечения и современной защиты информации.

В заключение хотелось бы отметить, что на начало декабря 2013 года пять НФУ получили лицензию на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов. Часть из них являются платежными организациями и зарегистрировали собственные платежные системы, и большая часть из них ранее осуществляли деятельность по переводу денежных средств на основании лицензии, выданной НКРРФУ.

 

Автор: Жанна Васильковская


Яндекс.Метрика